Saving

DIY Project LED: Complete!

So after starting somewhat over a year ago with cost saving and replacing all the lights in the house with LED counterparts I can finally say that it is done!

Last week we made a final trip to IKEA ( I know 🙂 ) and bought replacements for our hallogeen spots on the ceiling.

ikea_led

So instead of 18 * 40 Watt = 720 Watts when the light go one it is now merely 15 * 6 = 90 Watts. Thats 12,5% of the original wattage.

Since we already brought down the bill to €133,- (from €158) we are expecting another drop in the monthly costs. Unfortunately the real season for our main lights is already over so we most likely we see the decrease next winter.

Did you do any DIY improvements?

 

 

 

Advertisements
Saving

DGI voor 2017!

Zo de kogel is door de kerk, ik ga in 2017 starten met DGI. Sterker nog ik heb zojuist mijn eerste aankoop gedaan, 15 shares Ahold via DeGiro. Lekker Nederlands en dicht bij huis dus.

Doelstelling voor 2017: 

Een hoeveelheid aan dividend opbouwen dat gelijk staat aan 1 dag in de maand minder werken. In mijn geval betekent dit dus: €130,-

Ambitieus? Wellicht, maar wel een leuk en meetbaar doel!

ps. Denk je er ook over om te starten via DeGiro? Stuur dan een mailtje, dan geef ik je een referral link. Gebruik deze en dat levert ons allebei 20,- transactietegoed op!

Saving

ETF’s of toch DGI?

Na me nu al een flinke tijd in te hebben gelezen in ETF’s ben ik me nu aan het focussen op DGI oftewel Dividend Growth Investing. Wat is het nu precies? Ik kopieer dit even schaamteloos van een wiki: “Dividend growth investing is an active management style that focuses on stocks with a long history of dividend increases. The objective is to produce a steadily increasing income stream that is immune to market fluctuations. Since 1956, dividends have contributed 30% of the total equity return of the S&P/TSX Composite index, while capital gains have contributed 70%”

In nederlandse termen focus je dus op de aankoop van losse divendend uitbetalende aandelen van stabiele bedrijven die een lange geschiedenis hebben van het uitkeren en het verhogen van hun dividend. Het uiteindelijke doel is om met de uitbetalingen van deze dividenden jouw passieve inkomen op zo’n niveau te brengen dat je zelf niet meer hoeft te werken (passief vs actief inkomen).

Een prachtig iets, maar met op het eerste gezicht wat meer risico en arbeidsintensiever dan een ETF strategie. Je moet immers zelf de bedrijven uitzoeken waar je aandelen van wilt kopen, zelf zorgen voor een spreiding over verschillende sectoren en markten + deze allemaal continue (of periodiek) herbalanceren. Het levert echter wel direct terug “geld” op en het rendement ligt vermoelijk hoger dan bij de ETF strategie. Het lijkt op een trade off tussen rendement / risisco / tijdsinvestering.

Ik ben er zelf nog niet uit, dus verdiep ik mij eerst verder in de materie voor ik een keuze maak (of gewoon allebei doe).

Wat denken jullie?

Hypotheek · Saving

Eerste stap gezet!

Afgelopen maandag hebben we een belangrijke stap gezet. Na veel rekenwerk hebben we besloten om, naar aanleiding van de berekeningen gedaan door de hypotheekverstrekker, een bijstorting te doen in het spaargedeelte van onze hypotheek.

Deze storting van €16.500,- zal administratief worden gescheiden over twee polisjaren om zo tot een optimale bandbreedte te komen die tevens ook nog ruimte geeft in de toekomst voor een extra storting.

We hebben ervoor gekozen om de premie te verlagen in plaats van de hypotheek duur te verkorten. Wij gaan dus nu van een premie van €247,50 naar €168,-.

Als we dit geld op een spaarrekening hadden laten staan dan had ons dit in de komende 10 jaar (= de rentevaste periode) met een fictief rendement van 0,5% (0,2% hoger dan nu het geval)) in totaal €843,81 (€17.343,81 – €16.500) opgeleverd:

Jaar Maandelijkse inleg Jaarlijkse inleg Rente Subtotaal Totaal
1 0 16500 0,50% 16582,50
2 0 0 0,50% 16582,50 16665,41
3 0 0 0,50% 16665,41 16748,74
4 0 0 0,50% 16748,74 16832,48
5 0 0 0,50% 16832,48 16916,65
6 0 0 0,50% 16916,65 17001,23
7 0 0 0,50% 17001,23 17086,24
8 0 0 0,50% 17086,24 17171,67
9 0 0 0,50% 17171,67 17257,52
10 0 0 0,50% 17257,52 17343,81

Nu het bijgestort is het spaargedeelte met 4,4% levert hetzelfde bedrag nu meer op, namelijk (€25379,84-€16.500=) €8879,84:

Jaar Maandelijkse inleg Jaarlijkse inleg Rente Subtotaal Totaal
1 0 16500 4,40% 17226,00
2 0 0 4,40% 17226,00 17983,94
3 0 0 4,40% 17983,94 18775,24
4 0 0 4,40% 18775,24 19601,35
5 0 0 4,40% 19601,35 20463,81
6 0 0 4,40% 20463,81 21364,21
7 0 0 4,40% 21364,21 22304,24
8 0 0 4,40% 22304,24 23285,63
9 0 0 4,40% 23285,63 24310,19
10 0 0 4,40% 24310,19 25379,84

Een factor 10x zoveel dus. Uiteraard is dit niet helemaal de vergelijking aangezien er ook nog diagio wordt ontrokken van zo’n €3700,- maar het illustreert wel duidelijk onze keuze.

Door de premieverlaging gaan we in de komende 10 jaar dus (€247,50 – €168) * 12 * 110 = €9540,- euro aan minder premie betalen. Deze besparing van €79,50 per maand gaan we in een potje stoppen om af te gaan lossen op ons aflossingsvrije gedeelte.

Wij zijn blij met onze keuze!

Hypotheek · Saving

Bijstorten in het spaargedeelte

Zoals ik eerder meldde hebben we contact gezocht met onze hypotheekverstrekker om te zien naar de mogelijkheden voor het bijstorten in het spaargedeelte van de verzekering. Ondanks dat onze adviseur eerder in 2014 vertelde dat het niet mogelijk was om bij te storten leerde opnieuw navraag dat dit wel mogelijk blijkt te zijn.

Na een kort maar informatief gesprek bij de hypotheekverstrekker kwam het eerst voorstel snel onze kant op. De vraag was een maximale storting met doelstelling maandbedrag te verlagen.

Om aan de maximale bandbreedte te komen zou een storting van €16.500,- gedaan kunnen worden. Een en ander verder besproken komen we nu tot een duale storting in dit polisjaar en volgend polisjaar. Een nieuwe herberekening zou dan eind volgend polisjaar berekend kunnen worden.

Helaas wordt ook hiervoor een boete berekend van ongeveer €3700,-, een zogenaamde disagio. De volgende omschrijving dekt de lading wel: “Afkoop van toekomstige renteverplichtingen door een bedrag ineens te betalen.” Navraag leert dat hier niets aan te doen is en dat deze afhankelijk is van de het verschil van de rentestand in de polis en de huidige rente. Dat verschil is uiteraard op dit moment behoorlijk groot.

De maandlasten zouden dan volgend polisjaar dalen van €247,50 naar €168,- (€79,50 per maand!). Een verschil voor de komende 20 jaar van (€247,50 minus €168 * 12 * 20) =  €19.080,-. Hierin is de disagio al verrekend. Het grote positieve van deze storting t.o.v. het aflossen op het aflosvrije gedeelte is dat hier volledige hypotheekrenteaftrek behouden blijft. Nadeel is natuurlijk dat je totale hypotheekschuld niet daalt.

Een ander nadeel is uiteraard dat deze extra inleg niet meer toegankelijk voor jou is als “reserve-potje” zoals dit wel op je spaarrekening zo is. Maar in tegenstelling tot je huidige spaarrekening haal je hier wel voorlopig (in ieder geval nog de komende rentevaste periode van 10 jaar) 4,4% rente op.

Voorzichtige berekeningen van de hypotheekverstrekker wijzen erop dat in de toekomst mogelijk het geheel nog verder kan zakken naar onder de €100!

Op dit moment leggen we de laatste stappen aan het voltooien van deze wijziging. Als we dit voor elkaar hebben dan is weer een fundament gelegd voor het sneeuwbal effect waarmee we hopen financiële onafhankelijkheid te bereiken!

Saving

Toch nog extra korting gekregen bij Ziggo

Ik schreef er al eerder over dat wij door te bellen met Ziggo een aardig uurtarief hebben kunnen behalen / korting hebben gekregen. Aangezien ik nog geen akkoord gegeven had op hun voorstel heb ik toch nog maar een keer teruggebeld en met succes!

Na vriendelijke te woord te hebben gestaan kom ik op het volgende voorstel uit:

HUIDIGE SITUATIE:
54,95 x 12 maanden = 112,20
————————– +
€659,40
OUD VOORSTEL:
29,95 x 6 maanden = 179,70
59.95 x 6 maanden = 359,70
————————— +
€539,40
NIEUW VOORSTEL:
18,70 x 6 maanden = 112,20
59.95 x 6 maanden = 359,70
————————– +
€471,90
Verschil huidige situatie vs oude voorstel is €659,40 – €539,40 = €120,-
Verschil huidige situatie vs nieuwe voorstel is €659,40 – €471,90 = €187,50
Oftewel met een paar telefoontjes heb ik een besparing gerealiseerd van €187,50 op jaarbasis. Toch zeker de moeite waard dacht ik zo…
Hypotheek · Saving

Hypotheek aflossen: Part 1 (aflossingsvrije gedeelte)

Zoals vermeld in mijn korte beschrijving wonen wij naar alle tevredenheid in ons huisje. Zoals vrijwel iedereen hebben wij hier ook een hypotheek op lopen.

Aangezien we proberen grip te krijgen op onze kosten en financiële situatie ontkom je er niet aan om ook in de wondere wereld van de hypotheken te duiken. Aangezien dit om grote bedragen gaat valt hier vaak nog winst te behalen.

Aangezien het vrij veel is wat op je afkomt heb ik (nu al) besloten deze blog in meerdere delen te doen. Zo heb ik voor mezelf overzicht, maar is het ook wat makkelijker te behappen voor die enkele lezer die hier komt.

De hypotheek bestaat uit twee gedeeltes:

  1. Bankspaarhypotheek gekoppeld aan een levensverzekering á 145.000 (gegarandeerd einde looptijd tegen een rente van 4,4%.
  2. Aflossingsvrije hypotheek van 67.800,- tegen een rente van 4,4%.

Beide hypotheken lopen gelijktijdig af in 2036.

Hoewel we nog geen keuze hebben gemaakt wat we met ons spaargeld doen, ga ik nu voornamelijk dieper in op het aflossen van het hypotheekvrije gedeelte. Qua berekeningen is deze immers het “makkelijkst” om te doen.

Aangezien de rente op 4,4% staat betaal ik jaarlijks €2983,20 aan rente voor dit gedeelte van de hypotheek. Dit betekent dus dat ik aan het einde van de looptijd van 30 jaar een totaal van €89.496,- (even voor het gemak uitgaande dat de rente na de 20 jaar vast periode hetzelfde blijft). We hebben dan dus in totaal €21.696 aan rente betaalt en zitten nog steeds met een restschuld van €67.800,-.

Als je het zo uitrekent dan klinkt dat best duur en eerlijk gezegd dat is het ook. De maandtermijnen lijken laag maar als je het totaal bekijkt (en zelf berekent) dan wordt de waarheid pijnlijk duidelijk. Er moet natuurlijk wel opgemerkt worden dat de hypotheekrenteaftrek hier nog niet vanaf is gegaan.

Maar uitgaande van bruto rente is berekening als volgt wanneer ik bijvoorbeeld €20,000,- eenmalig zou aflossen:

Rente op jaarbasis is 4,4% van €67.800 = €2983,20. Als we vervroegd zouden aflossen dan wordt de nieuwe rente op jaarbasis: €47.800 a 4,4% = €2103,20.

Als we dit extrapoleren tot het einde van de rentevaste periode in 2026 dan is de besparing in betaalde rente: (€2983,20 * 10 jaar) – (€2103,20 * 10 jaar) = €17.600,-!

Oftewel een eenmalige (bruto) inleg op het aflosvrije gedeelte van €20.000,- scheelt ons in de komende 10 jaar  €17.600,-.

Ik kan helaas op dit moment nog niet goed berekenen (ben ik aan het uitzoeken!) hoeveel invloed de hypotheekrenteaftrek hierop heeft om de netto besparing uit te rekenen, maar op basis van bruto bedragen lijkt het aflossen op dit gedeelte van de hypotheek een goede optie.